案件經(jīng)過(guò)

李某甲與李某乙系父子關(guān)系。李某甲名下有一輛A車(chē)、一輛B車(chē)，并分別為兩輛車(chē)購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)。2020年10月某日，李某乙駕駛A車(chē)行駛在某高速路上，追尾了李某甲駕駛的B車(chē)及另外兩輛車(chē)，造成四車(chē)受損的交通事故。經(jīng)認(rèn)定，李某乙負(fù)事故的全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司在賠償完另外兩輛車(chē)后，認(rèn)為李某甲駕駛的B車(chē)造成的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，拒絕理賠。李某甲遂將李某乙及保險(xiǎn)公司訴至法院。 保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，李某甲與李某乙系父子關(guān)系，依據(jù)李某甲與保險(xiǎn)公司簽訂的商業(yè)三者險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思凹彝コ蓡T所有、管理的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，且保險(xiǎn)公司已經(jīng)就免責(zé)條款履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院判決

法院審理認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)一人擁有多臺(tái)車(chē)輛的情況日益增多，車(chē)輛駕駛?cè)伺c所有權(quán)人不一的情況時(shí)有發(fā)生。從商業(yè)三者險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)看屬于責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是轉(zhuǎn)移駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任，并不當(dāng)然是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任；從合同的相對(duì)性來(lái)看，商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)合同為“一車(chē)一保”，一輛機(jī)動(dòng)車(chē)對(duì)應(yīng)一份保險(xiǎn)合同，即使是同一被保險(xiǎn)人的車(chē)輛發(fā)生事故，發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車(chē)之間也構(gòu)成相對(duì)獨(dú)立的肇事方和受損方，應(yīng)按照各自的保險(xiǎn)合同關(guān)系進(jìn)行處理。 本案中，李某甲雖為A車(chē)、B車(chē)的所有人，但李某乙作為A車(chē)的駕駛?cè)耍道钅臣遵{駛的B車(chē)的侵權(quán)責(zé)任人，理應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，法院依法判決保險(xiǎn)公司賠償車(chē)主15萬(wàn)余元。

說(shuō)法

從商業(yè)三者險(xiǎn)設(shè)立目的來(lái)看，其保險(xiǎn)宗旨和核心價(jià)值在于確保第三者因交通事故受到傷害和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲得救濟(jì)，以保護(hù)不特定的第三者的利益。 保險(xiǎn)合同中格式條款雖約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思凹彝コ蓡T所有、管理的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，且保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，但該條款的設(shè)立目的是防止投保人為騙取保險(xiǎn)金，人為制造保險(xiǎn)事故的道德風(fēng)險(xiǎn)。 現(xiàn)實(shí)生活中，一人名下的兩輛車(chē)存在由不同駕駛?cè)藛T駕駛并發(fā)生交通事故的可能，保險(xiǎn)公司對(duì)此情況應(yīng)當(dāng)清楚，在排除人為制造事故的情況下，若保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠付既不符合投保人的投保目的，亦不符合保險(xiǎn)合同分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)填補(bǔ)損失的理念。

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